[재무설계기초] 재테크의 거짓말

재테크의 거짓말

결론은 똑같았다. 자기계발하여 본인의 몸값을 올리는것이 가장 현명하다는 사실. 

1.주식

[자투리 펀드를 조심하라]

자투리펀드 : 펀드의 규모가 작음-설정액 100억원 미만

적정규모에 미달하므로 펀드 운용과정에서 다양한 자산에 투자함으로써 누릴 수 있는 분산투자 효과를 거두기 어렵다.100억 원 미만으로는 현실적으로 분산투자 자체가 어려울 수 밖에 없다.'모든계란을 한 바구니'에 담아야 하는 경우 생김.

국내 주식형 펀드의 평균수익률 현황 조사 결과, 100억원 미만의펀드는 최근 1년,2,3,5,년 등 전 구간에 걸쳐 수익률이 가장 낮은 것으로 조사됨. 장기투자하기 어려움.

[원금이 불어나면 수수료 역시 커진다]

대부분 수수료율이 낮은 펀드에 비해 수수료율이 높은 펀드의 수익률이 절반 수준에 그친 것으로 나타남. 배보다 배꼽이 더 커지는 상황 발생.

[숫자만 늘리는 분산투자는 위험성만 높인다]

일반적으로 주식과 부동산은 금리가 낮을 때 오르는 반면 채권은 시중금리가 낮으면 떨어지는 경향이 있다. 경기가 회복되면 주식시장이 먼저 상승하고 뒤이어 부동산 가격이 올라간다.

분산투자 : 비슷한 위험을 가진 상품을 여러개 투자하는 것이 아니라, 서로 상관관계가 낮은 상품 간에 분산투자가 이루어져야함.

1. 투자대상 자산(asset)의 분산으로 예금, 부동산, 주식, 채권, 파생상품, 실물자산 등에 분산

2.투자 대상 시장의 분산으로 한국, 유럽, 중국, 인도, 이머징, 글로벌 등으로 분산하거나 주식시장 내 연관성이 적은 종목으로 분산

3. 투자대상 시간분산으로 투자시점이나 투자기간을 분산. ex.적립식 투자

[수업료 내기 싫으면 내공부터 쌓아라]

* 워런버핏 투자의 2가지 원칙

제1원칙 : 돈을 잃지 않는다.

제2원칙 : 첫번째 원칙을 반드시 지킨다.

*월스트리트 저널이 제시한 투자의 기본원칙 20가지

1.월가에서 일하는 친구를 사귀지 마라 

2.개념없는 이웃들에 현혹되지 마라 : 돈을 흥청망청 써대고 자기가 이해하지 못하는 상품에 투자하는 사람들과 의견공유x

3.고수익을 자랑하는 펀드에 올인하지마라 : 3년간 80% 문구로 유혹해도 그 3년은 과거임. 내가 투자하는것은 미래수익

4.달콤함은 오래가지 않는다 : 인기종목만 쫓다가 상투잡기십상

5.당신을 컨트롤할 수 있는 건 오직 '위험과 비용'

6.절약을 대체할 수 있는 최선의 대안은 없다.

7.월가의꼬임에 넘어가지 마라 : 유능한 매니저가 투자를 권해도 상품에 대한 이해가 부족하면 투자하지 마라. 수수료만 나갈뿐

8.부자들은 손해가 나도 감당할 만한 돈이 있다.

9.투자는 저축 계획과 포트폴리오 구상을 마친 후에 해도 늦지 않는다

10.투자가 재미있길 바라지 마라.

11.증권회사, 펀드회사의 마수에 걸려들지 마라

12.땅 시세는 오르지만 집은 낡는다 : 이웃이 새로 장만한 집을 자랑하거든 이 사실을 떠올려라

13.뉴스를 맹신하지마라

14.가장 무서운 적은 바로 '나'다 

15.세금을 줄이려다 지출만 느다.

16.레버리지 효과에 재미 들리지 마라 : 집담보는 최악의 경우 집값이 하락할 수있고 은행이자가 더 높을 수도 있음

17.경제 전문가들의 전망을 믿는가?

18.보험은 필요악이다

19.소비는 가난을 부를 뿐이다.

20.고수익을 약속하는 사기꾼을 경계하라.

* 여러 분야 전문가들이 제시한 투자의 원칙

1.돈의 세계에서는 아무도 믿지 않아야 한다.

항상 의심의 눈으로 보아야 하며 자신의 직관적 판단도 믿지 말아야 함.

2. '수익'을 통제할 수 있다는 환상을 버려야 한다.

오직 우리는 '위험과 비용'을 통제함으로써 목표를 달성할 수 있다. 투자하면서 수수료 가볍게 보는 사람은 절대 돈을 벌 수 없다.

3.결국 절약과 저축이 우선 순위이고, 자신의 경쟁력을 키우는 것이 최고의 투자라는 사실을 명심해야 한다.

2.부동산

3.금융기관의 거짓말

*금융기관을 크게 구별하면 통화금융기관/비통화금융기관/기타기관으로 나눌 수있다.

통화금융기관 : 한국은행, 시중 일반은행, 특수은행(중소기업, 농협, 수협)

비통화금융기관:개발,투자,저축,보험

기타기관 : 증권관련, 신용보증, 여신전문금융(신용카드, 시설대여, 할부금융, 신기술사업금융), 기타(손보사, 예금보험, 신용평가사, 창투사)를 포괄한 분류

[일반시중은행]

가장 앞장서서 서민들을 외면하고 있는 기관

[농협,수협,축협]

조합원에 대해서는 세제상 우대혜택, 대출도 좋음... 그치만 도덕절 해이, 일탈 높아져서 신뢰 잃음.

[전문가 제대로 고르기]

-추천을 받고 비교해본다 : 지인 중 까다로운 안목을 지닌 사람에게 추천을 받는다. 여러명 지인에게 복수로 추천받아 비교하면 좋음. 미안해하지말고 당당하게 비교할 것임을 당사자에게 말한다. 만약 신뢰관계만 형성되면 오래도록 좋은 고객이 되어줄 것이며, 주변에 소개도 많이 해줄 것이라고 말하면 도움이 될 것이다.

- 까다롭게 좋은 사람을 선별한다 : 그살마의 배경과 전직경험, 윤리성을 검증해본다. 부하직원 인터뷰 한다 생각해도 됨. 언행, 습성, 금융업에 대한 철학에 대해 질문해보는 것. 수익률 과장하거나  지식 능력에 대해 지나치게 많은 말하는 사람 피하자.

-준비된 미팅을 한다 : 서로의 시간은 값진것. 충분히 준비된 상태에서 만나고, 현재 나의 상황과 목표에 대해 조리있게 설명해야함. 나만의 전문가로 삼았다면 정기적으로 만나는것도 필요. 실력있는 전문가라면 나의 재정분야의 고민을 들어주고 적절한 해결책을 줄 것임. 도음을 받았다면 고마움을 표시힌다. 가장 좋은 사례는 다른 사람을 소개해주는 것.

[자동차보험]

자동차보험은 간다한 구조이기 때문에 조금만 신경써도 크게 절약할 수 있음.

1.다이렉트 보험으로 가입한다.

설계사에게 가는것보자 10~20% 저렴(수수료가 적게 지급되기 때문). 우선 한 보험사의 견적을 받은 뒤 동일조건으로 3-4개 보험사의 것도 받아 비교한 뒤 가장 저렴한 곳 에 가입하자. 대개의 소소한 서비스는 기 지역 서비스업체가 대행하므로 어떤 보험사든 서비스의 차이가 거의 없다.

2.가입대상자(운전자)의 범위를 좁힌다.

1인 한정이 가장 저렴하고 1+1인, 부부한정, 가족한정, 누구나 운전 순으로 보험료가 비싸진다. 용도도 출퇴근 및 가정용으로 적용한다. 자기차량손해(자차)는 의무가 아니므로 새차가 아니라면 가입하지 않아도 된다. 또한 보험료를 분할해서 내면 할부 수수료가 나가므로 일시납으로 지불한다. 안전장치(에어백, ABS, 블랙박스 등)가 있다면 요일제 차량은 할인이 된다는것도 기억한다.

3.소소한 사고가 발생하면 자비 처리하는 게 나을까

"50만원 미만은 보험으로 처리하지 말고 스스로 해결하자" - case by case

50만원 미만 사고를 보험으로 1번 처리하는 경우에는 보험료가 할증되지 않는다. 보험료 할인헤택이 줄어들 뿐이다. 보험 처리금액 30-50만원은 할인이 3년간, 30만원 이하는 1년간 각각 유예된다.

결국 장기간 무사고 경력으로 할인율이 높은 가입자는 할증률 적용기간이 짧은 데다 50만원 미만 사고는 할증률조차 없기 때문에 보험처리하여 보험금을 받는 게 낫다. 이와 다리 보험가입 경력이 짧거나 3년 이내에 보험으로 처리한 경력이 있다면 소액 사고를 보험처리하지 않는 게 좋을 수도 있다.

보험처리와 자비처리 중 어떤 방식이 나을지 고민 될 때는 보험사에 직접 문의하면 향수 3~10년간 보험료가 얼마나 차이나는지를 계산해 볼 수 있다.사고가나면 혼자 해결하지 말고 우선 보험사에 신고해 보상서비스를 바도 이후에 보험료 할증여부 등을 검토한 뒤 자비처리가 유리하다고 판단될 경우 처리한 보험금을 보험사에 지불하면 자비 처리한 것으로 변경된다.

[자산관리 잘하려면 원칙부터 세워라]

금융기관에 아무생각 없이 절대적인 신뢰를 보내는 사람들에게 경각심을 주고 현명한 자산과리를 가능하게 하기 위해 금융기관을 대하는 원칙 강조.

1. 금융기관을 절대 친구가 아니다.

금융기관은 고객을 이용하고 더이상 가치가 없으면 언제든 버릴 것이다.

2. 각 금융권 전문가들이 해주는 권유 또한 무조건 믿지 않는다.

친구로 사귀지 말고 꼭 필요할 때만 활용. 나의 미라에 대해서는 내가 전문가이다. 만약 그들의 도움이 필요할 때는 냉정하게 검증한다.

3. 금융상품을 유행에 따라 구입하지 않는다.

내가 중심이 되어 구체적 목표 세운 뒤 선택. 목표에는 기간,금액명시. 이자율이나 수익률이 중요한 것이 아니라 목표 달성에 소요되는 기간을 고려하여 그에 합당한 상품을 골라야 한다. 절대 수익률이라는 환상을 좇지 말고 비용과 위험을 통제하는 데만 초점을 맞추어야 한다.

4. 보험에 가입할 때는 실제적인 위험을 고려해야 한다.

위험을 과소평가해서도 안 되지만 지나치게 과대포장하는 것은 더 큰 문제. 최소한의 치명적 위험만을 보장해야 한다. 존재하는 모든 위험을 보험으로 감당하려면 월급을 다 털어도 모자람...보험 가입시에는 각 회사의 보장내용을 비교하는 것만으로도 부담을 크게 줄일 수 있다.

5. 속지 않는 재테크

재테크 부업삼아 하는사람 x / 자기 경쟁력 높이기.

재테크에 온 신경을 곤두세우고 집중한다고 해서 원하는 만큼 부자가 되는 것은 아니다. 또한 재테크에 집중하는 동안 자기 경쟁력이 줄어든다는것을 알아야 한다. 살면서 어느정도의 금융지식과 지혜도 필요. 그러나 탐욕이 가져오는 함정을 예측하고 피하는 능력은 재테크 책이나 신문기사를 통해 배울 수 있는 게 아니다.

돈문제는 철학이 필요한 문제이다. 올바른 원칙은 감정을 제어할 수 있는 힘을 준다. 누구든 탐요고가 공포를 다스릴 수 있게 되면 돈은 저절로 따라오는 것이다.

[성공]

성공에 대한 여러 정의가 있는데, 그중 '성공이란 결과가 아닌 과정'이라는 표현은 되새겨볼 만하다. 우리는 성공사례들을 볼 때 대개 결과에 초점을 맞추기 쉽다. 물론 성공에 이르게 된 과정들을 살펴보긴 하지만 그 과정을 볼 때도 결과와 연관지어 생각한다. 그 사람이 그 상황에서 그런 판단과 행동을 했기 때문에 오늘의 성공이 있었던 거라고 쉽게 얘기하지만 결과를 본 지금에서만 가능한 이야기다.

존경받을 만한 성공을 이룬 사람들의 삶을 살펴보면 거의 대부분이 보통사람 이상의 노력과 끈기를 지속해왔기에 가능했다는 사실을 알 수 있다. 특별한 비결이나 성공의 비책을 알고 실천했던 것이 아니다. 기본적 삶의 태도를 성실하고 소박하게 지닌 채 어떤 분야에서 최선을 다하다가 시대적 상황과 특별한 인연을 통해 비약적인 결과를 만들어 낸 것이다. 절대비결은 없다.

고수 따라해도 그 고수가 책임안져줌... OO투자 무조건 따라하기는 왕초보들이 맡도 끝도 없는 추락으로 가는 첫걸음.

[직업]

자신의 몸값을 옾이기 위해 교육에 투자하고 경험을 쌓는 것도 중요. 가장 중요한 투자가 바로 자기 자신에 대한 투자이다. '지식'이 가장 큰 경쟁력이다. 젊은 시절 재테크에 신경 쓸 시간에 자신의 경쟁력을 높여줄 지식과 경험을 위한 투자를 게을리하지 않았다면 노후 문제가 그렇게 고민스럽지 않을 것이다. 또한 지적 경쟁력을 높이기 위해 다양한 방법으로 노력해왔다면 명예퇴직이나 정년퇴직이 두렵지 않을 것이다. 오히려 더욱 가치있고 수입도 좋은 일자리를 선택할 수도 있다.

사 자 들어가는 고소득 전문직은 진입장벽이 높고 많은 시간과 노력 필요로함. 퇴근 후/주말 활용하여 도전할 수 있는 전문직- 바르스타, 파티쉐, 플로리스트, 브루마스터, 미스터리쇼퍼, 실버플래너, 커리어 코치, 이미지 컨설턴트 등. 전시공연 국제행사기획자, 퍼스널 쇼퍼, 스포츠 에이전트, 앱 개발자, 프랜차이즈 컨설턴트, 네트워크 보안 전문가, 특용작물 재배 전문가.

자신이 가진 지식과 기술 혹은 흥미를 바탕으로 새롭게 진출할 수 있는 분야를 찾다보면 충분히 가능. 자신의 모든 재능, 기능 특기를 활용. 전문직으로 큰돈을 벌려는 생각보다 정년 없이 꾸준한 생활소득을 올리며 즐겁게 일할 수 있으면 됨.

사업준비: 급 시작하지 말고, 평소 경영에 필요한 지식과 노하우를 쌓아야 한다. 인터넷쇼핑몰 정도는 소규모 자본으로 쉽

게 만들 수 있다. 쇼핑몰에서 진행하는 교육과 책 몇권을 읽으면 아주 적은 자금으로 CEO가 될 수 있다.

부동산중개사, 사법서사 등 분야 공부도 관련 지식 갖추면 훗날 도움됨. 콜센터 상담 업무도 가능

[나의 경쟁력에 투자하라]

미라학자 앨빈 토플러는 최근 저서 '부의미래'와 '권력의 이동'에서 지식의 힘에 대해 심도있게 분석하고 강조했다. 이미 30년 전부터 지식과 정보가 혁명적 부의 주요 심층기반요소이며 사회 경제적 환경을 가장 빠르게 바꾸는 본질임을 설파했다.

-20세기에는 글을 잃지 못하는 사람이 문맹이었다. 그러나 21세기는 새롭게 배우려고 하지 않는 사람이 바로 문맹이다.

-지식이란 소위 "쓰레기지식"과 "유통기한이 지난지식"을 의미하는 것은 물론 아니다.

-얕은 지식이 아닌 진정한 지식은 TV나 잡지에서 얻을 수 없다. 그런 얕은 지식을 머리에 한가득 넣고 있는 사람들은 오히려 사회에 더 큰 혼란과 어려움을 줄 수 도 잇다.

[사업은 생각만큼 위험하지않다]

아이템: 특별한 아이템을 찾지 말고 우선 내가 잘 아는 분야에서 시작한다.

사업준비 : 충분히 준비한다. 관련 사업체를 여러 번 세밀히 관찰한다. 외식업이라면 100개 점포 정도는 방문해본 뒤에 시작해야 실패를 줄일 수 있다. 목표 고객을 명확히 하고 그들의 생각과 행동을 읽어라

사업계획 : 정확한 자금계획, 운영계획을 세워야 한다. 권리금, 임대비용, 인테리어 등 초기투자비용은 최소화해야하며 여유자금이 준비되어 있어야 초조하지 않게 된다. 밎내서 창업을 하면 무리한 투자가 화를 부른다. 손익예상치도 보수적으로 예상한다.

사업가마인드 : 사업가로서 노하우를 축적하고 인맥을 구축한다. 사업을 시작할 때나 끝낼 때나 결단력이 필요하다.

[돈에 대한철학이 필요하다]

돈 문제를 머리로만 이해하려 들면 점점 어려워진다. 가슴으로 돈 문제를 이해해야만 한다. 가슴으로 이해해야 한다는 말은 돈에 대한 지식과 행동보다는 돈에 대한철학이나 태도가 우리가 격고 있는 돈 문제의 본질이라는 것이다. 예컨대 소비흘 할 때 한정된 자원으로 양자를 모두 선택할 수 없을 때 대부분은 자신의 가치관과는 상관없이 다른 사람의 이목, 명분, 두려움에 따라 결정하게 된다.

정작 자신에게 필요한 것이 아닌 원하는것을 선택한다.돈을 적게 쓰면 자존심이 상하거나 궁핍한 느낌이 든다는 이유 때문에 무리한 지출을 감행하지마라!!!!!

돈에 의미와 가치를 부여하는 것은 스스로의 몫이다.스스로 돈에 어떠한 의미와 가치를 부여하고 있는지, 나의 생활이 그러한 가치와 의미를 반영하고 있는 지에 대한 자기성찰이 필요하다.

마케팅의 유혹이나 감정에 휩쓸린 소비가 아닌 진정으로 필요한 소비만 해야한다.